신용카드 사용 시 할부 결제를 하는 경우 신용점수가 떨어지지 않을지 고민을 하게 됩니다. 특히나 무이자할부 혜택 등이 많은 요즘 할부를 쓰기만해도 신용등급이 떨어질 수 있다는 말에 더욱 혼란스러울 수 있습니다. 그래서 이 글에서는 신용카드 할부 신용점수에 어떤 영향을 주는지에 대해서 상세하게 정리해 보도록 하겠습니다.
신용카드 할부란 무엇인가?
먼저 신용카드 할부가 무엇인지에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
신용카드 할부는 카드 결제시 금액을 한번에 지불하지 않고 원하는 개월 수 만큼 나누어 상환하는 결제 방식으로 일반적으로 2개월~24개월 이상까지 선택이 가능한데 결제하는 금액이 큰 경우에는 36개월 할부도 가능한 경우가 있습니다.
그리고 할부 결제는 크게 2가지로 구분됩니다.
- 무이자 할부 : 별도의 이자가 없음
- 유이자 할부 : 카드사에서 정한 이자가 발생
이 외에 정해진 몇 개월은 이자가 없지만 나머지 기간에는 이자가 발생하는 부분 무이자 방식도 있습니다.
일반적으로 무이자할부의 경우에는 2~3개월은 카드사에서 프로모션 등으로 많이 진행하는 편이며 12개월 24개월 등의 경우는 휴대폰, 노트북 등 고가의 제품 등에 대해서 결제처에서 카드사와 제휴로 무이자할부를 진행하는 경우가 가장 많습니다.
만약 유이자 할부로 결제하는 경우에는 고객의 신용에 따라 결제한 금액의 연 최대 20%의 이자가 발생할 수 있습니다. 단, 고객의 신용에 따라서 10% 전후반 정도의 이자율이 적용되니 참고하시기 바랍니다.
신용카드 할부 신용점수에 영향이 있을까?
지금부터는 이 글의 주제인 할부 결제 시 신용점수에 어떤 영향이 있는지에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
1. 카드 할부 자체는 신용점수에 영향이 없음
많은 분들이 신용카드 할부를 사용하면 무조건 신용등급이 떨어진다고 생각하는 경우가 있는데 결론부터 말하자면, 신용카드 할부를 이용했다는 사실만으로 신용점수가 하락하지는 않습니다.
신용평가사에서는 카드 할부보다는 다음 요소를 더 중요하게 평가합니다.
- 연체 여부
- 카드 한도 대비 사용률
- 상환의 성실성
- 부채 규모의 증가
단, 여기서 카드 한도대비 사용률 및 부채 규모의 경우 할부와 일부 관련이 있습니다.
2. 할부 금액의 증가는 신용점수에 영향이 있음
단순 할부 사용의 경우는 상관 없지만 할부로 결제한 금액은 신용평가상 ‘부채로’로 잡힌다는 것을 알아둘 필요가 있습니다.
예를 들어서
120만원을 12개월 할부로 결제할 경우
→ 상환하지 않은 금액 전체가 카드 이용금액으로 잡히기 때문에 부채로 인식되어 총부채금액이 증가하게 됩니다.
3. 할부가 많아질수록 불리해지는 경우
다음과 같이 할부 사용이 많아지면 신용점수가 하락할 수 있습니다.
- 여러 카드사에서 동시에 할부 사용
- 카드 한도의 70~80% 이상을 상시 사용
- 단기간에 고액 할부가 반복적으로 발생
- 현금서비스, 카드론가 함께 사용하는 경우
할부 금액이 늘어날 경우 카드 이용한도 사용률이 올라가기 때문에 일정 수준 이상의 할부를 사용할 경우 신용카드 한도 대부 사용율 상승으로 인해 신용점수에 간접적인 영향이 발생합니다. 그렇기 때문에 카드 할부 + 카드 이용금액이 카드 한도 30% 미만 유지하는 것을 추천합니다.
이 외에 단기간에 고액 할부를 반복적으로 사용하거나 여러 카드사에서 동시에 할부를 이용하는 경우에는 신용점수가 하락할 수 있으니 유의하시는 것이 좋습니다.
4. 무이자 할부도 신용점수에 영향이 있을까?
간혹 무이자 할부의 경우는 신용점수와 아무런 관련이 없다고 생각하는 경우가 있는데 그렇지 않습니다.
신용카드 할부의 경우 무이자, 유이자 관계없이 모두 할부 거래로 인식되기 때문에 위 사항처럼 카드 한도 대비 과하게 할부를 이용하거나 단시간에 할부금액이 급증하는 경우 신용점수에 영향이 있습니다. 이자를 안 낸다고 해서 신용점수 평가에서 제외되지 않으니 무이자라고 과도하게 이용하는 것은 바람직 하지 않습니다.
단, 무이자할부의 경우 이자 부담이 없어 고가의 물건을 구매 시 잘 활용하면 혜택을 작용하니 현명한 이용을 하시기 바랍니다.
신용점수를 지키는 카드 할부 사용법
신용카드 할부 이용 시 신용점수를 지키는 사용법에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.
- 카드 한도의 30% 이내로 사용
- 할부 갯수는 최소한으로 이용
- 단기 할부 위주로 사용
- 여러 카드사에서 할부 사용은 피하기
- 결제일 전에 자동이체 잔액 확인
여기서 가장 주의할 부분은 장기 할부 + 할부 개수입니다.
할부 건수가 늘어나고 그렇게 늘어나는 할부 개월 수가 장기 할부인 경우 뒤로 할부를 사용할수록 매달 상환해야하는 금액이 높아지고 카드 한도 대비 카드 사용금액이 높아지기 때문에 할부 이용 시 단기 할부 위주로 사용하고 할부 개수는 가급적 늘리지 않는 것이 좋습니다.
신용카드 할부보다 신용점수에 중요한 것은?
다음으로 카드 할부보다 신용점수에 더 큰 영향을 주는 사항에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
연체를 하지 않는 것이 무엇보다 중요
신용점수에서 가장 치명적인 부분은 신용을 지키지 않는 연체입니다.
- 5일 이상 연체
- 10만원 이상 연체
- 반복적인 소액 연체
이런 사항 발생 시 할부 사용 여부와 관계없이 신용점수가 하락하니 각별한 주의가 필요합니다. 이외에 통신요금이나 공과금의 경우에도 잦은 연체 시 신용도에 영향이 있으니 돈과 관련해서는 가급적 하루라도 연체를 하지 않는 것이 중요합니다.
정리
정리하자면 신용카드 할부 자체로는 신용점수에 영향이 없지만 할부 금액은 부채로 인식되기 때문에 과도한 할부 및 고액 할부의 경우 부채금액이 높아져 장기적으로 신용점수에 불리하게 작용하니 유의해 사용하는 것 이 좋습니다. 또한 무이자할부의 경우에도 똑같은 할부이기 때문에 이자 절약의 장점이 있긴 하지만 과도한 사용은 지향하는 것이 좋으니 참고하시기 바랍니다.
끝으로 카드는 계획적으로 사용하고 연체만 하지 않는다면 할부를 사용하더라도 큰 문제는 발생되지 않습니다.
